Käisin täna Hansapanga kliendipäeval Rävala pst. kontoris.
Üllatavalt palju rahvast oli kohal...

Nagu näha laenamine on endiselt kuum teema.
Üles kerkib mul aga küsimus: Milleks laenatakse? "daah, korteri / maja ostuks" võiks olla kiire läbimõtlemata vastus. Aga tegelikult? Kas inimesed ostavad endale VARA või KOHUSTUST? Mis neil üldse vahet on? Nendele küsimustele püüangi vastata...

VARA ja KOHUSTUS
Kasutaksin siinkohal Robert T. Kiyosaki definistsioone neile mõistetele:
VARA - paneb raha sinu tasku
KOHUSTUS - võtab raha sinu taskust

ehk kui osta endale korter siis sõltub see kas me võime seda nimetada varaks või kohustuseks sellest kuidas me seda kasutame hakkame.

Kui asun ise elama ostetavas korteris siis on tegemist KOHUSTUSEGA sest mul tuleb katta laenukulu (igakuised maksed), kindlustuskulu, soojuskulu, veekulu jne. ehk kokkuvõtvalt ma pean kusagilt mujalt teenima iga kuiselt niipalju raha, et kõik need asjad kinni maksta.

Kui ostan aga korteri selleks, et see välja üürida siis võib olla tegemist VARAGA. Miks võib? Sest VARAST saame rääkida ainult siis kui saadav üüritulu katab meie laenumakse, kindlustuskulu ning ka muud maksed. Seega on võimalik ka see, et meie poolt välja üüritav korter on ikkagi KOHUSTUS - kui me ei saa piisavalt suurt üüritulu.

Toon siia lõppu ka ühe konkreetse näite kuidas 2 toalise korteri ostuga raha teenida:

Korteri ostusumma: 475 000 krooni
Korteri hinnatud väärtus: 480 000 krooni
Laenu saame võtta hinnatud väärtuse alusel kuni 70% ehk: 336 000 krooni
Laenuperioodiks saab kuni 30 aastat ehk: 360 kuud
Kuna tegemist on vana korteriga siis pakub pank meile intressiks: 4%
Seega igakuine laenumakse tuleb: 1 604 krooni
Igaastane kindlustusmakse (taastamisväärtusele) sellise korteri puhul võib olla: 518 krooni ehk ~44 krooni kuus.
Kindlustusmakse sõltub mitmetest asjaoludest nagu maja vanus jne.
Sellise korteri üürihind on turul: ca. 3500 krooni + kommunaalmaksed
Sellest peame me maksma riigile tulumaksuks 26% ehk: 910 krooni

Soetamisega seotud ühekordsed kulutused:
Sissemakse: 139 000 krooni
Hindamisakt: 1 168 krooni
Laenulepingu tasu (Internetipangast taodeldes): 2860 krooni
Notaritasu: 3091 krooni (jagatakse tavaliselt müüja ja ostja vahel pooleks)
ehk meil tuleb tasuda sellest 50%: 1546 krooni
Riigilõiv: 2290 krooni
Soetamisega seotud kulutused kokku: 146 864 krooni

Kui tasume laenu ja tulumaksu ja kindlustuse peaks igakuiselt üle jääma ehk meile jääma: 3500 - 910 - 44 - 1604 = 942 krooni
Seda eeldusel, et meil on kogu aasta vältel korteris korralikult arveid tasuv üürnik.

Seega esimese aasta tuluks kujuneks: 3 449 krooni
Järnevatel aastatel oleks tulu aga: 11 313 krooni

Lisandus tulu sellest, et tegelikult me ju maksame ka pangale igakuiselt raha ehk sisuliselt tasume korteri eest s.t. korteri müügil on meil võimalik see raha kätte saada. Kätte saame kunagi muidugi laenu põhiosa ulatuses raha mitte kogusummat (mis sisaldab ka pangale nende raha kasutamise eest makstavat tasu ehk intressi).

Ja kui me oleme oma korteri valiku hästi teinud siis võib meid oodata veel üks boonus - hinnatõus ajas.

Kokkuvõtvalt:
Kinnisvaraga on võimalik teenida kahte moodi: a) rahavoona ehk igakuise tuluna (üür); b) väärtuse tõusult ajas või c) mõlemalt :-)

Eestis on palju räägitud väärtuse tõusust aja jooksul. Oleme kõik lugenud ja kuulnud kellestki kes ostis aastaid tagasi mingi maa või korteri või maja ning nüüd on selle väärtus kahekordistunud näiteks. See on küll tore kuid ennustamatu protsess s.t. see et kunagi hinnad niimoodi tõusid ei anna meile alust oletada et see hinnatõus jätkub.

Vähe levinud ja tundub et seda ka ei teavustada on võimalus teenida üüritulu. Siinkohal saame me teha kindlad arvutused tuginedes turusituatsioonile praegu s.t. on lihtne selgitada välja kui palju mingis piirkonnas mingi suurusega korteri üür on. Seega saame teha kindlaks kas täna meil tasub sooritada tehing.

Kogu seda mõttemaailma tutvustab oma raamatutes Robert T. Kiyosaki.
Eesti keelsena on saadaval tema esimene raamat "Rikas isa, vaene isa".
See raamat on küll läbi müüdud kuid ehk leiate raamatukogust.

Inglise keeles on ilmunud aga mitmeid teisi raamatuid. Nendest ja teistest Kiyosaki toodetest saab ülevaate tema firma kodulehel RichDad.com




Julgen omaltpoolt soovitada ka Kiyosaki lauamängu CASHFLOW 101. Mängu sisust räägin pikemalt võib-olla mõni teine kord. Lühidalt võimaldab see mäng õppida oma raha haldama :-)



Mängust on olemas ka teine versioon CASHFLOW 202 mis on jätkuks esimesele ning mille abil on võimalik õppida keerulisemaid börsitehinguid tegema.





Eestis leiab kinnisvara kohta informatsiooni (eelkõige hinnad) järgmistelt lehtedelt:
KinnisvaraWEB www.kv.ee
City24 www.city24.ee
Ajalehed Soov www.soov.ee ja Kuldne Börs www.kuldnebors.ee